По данным ЦБ, долги россиян перед банками в 2019 году выросли до 16 триллионов рублей - и это рекорд. Только в прошлом году кредиты оформили больше 33 миллионов человек.

Четверть доходов - на кредиты

Пока одни копят деньги на «черный день», другие считают, что если копить - «черный день» обязательно наступит. «ВВ» решили разобраться, нужны ли владимирцам личные «резервные фонды»?

Есть мнение, что в такой кредитной активности виноват кризис: мол, в долги наши люди влезают из-за маленьких зарплат и нехватки денег на необходимое. Однако самые распространенные поводы для потребительского займа - ремонт квартиры, дачи, покупка авто, бытовой техники и электроники (по информации ria.ru). То есть вовсе не еда и лекарства, а то, что, конечно, улучшает качество жизни, но к предметами первой необходимости не относится.

Между тем на оплату кредитов наши люди отдают четверть своих доходов. По данным ria.ru, даже больше - 26%. Доля для любого семейного бюджета существенная, которую вполне можно было бы использовать для пополнения кубышки.

Без кубышки жить нельзя!

Не откладывать «на всякий случай», говорят экономисты, опрометчиво. Эксперт проекта Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности» Сергей Макаров в материале для ресурса www.finpronews.ru подробно объяснил, зачем нужна подушка финансовой безопасности. Отложенные деньги пригодятся, чтобы, например, купить внезапно вышедший из строя холодильник или оплатить лечение. А если вдруг гражданин лишится работы, у него будет возможность спокойно поискать новое место, не ломая голову, чем оплатить счета. При этом Макаров говорит, что из-за отсутствия резерва особенно рискуютсемьи, где есть кредиты, а источник дохода — единственный и нестабильный. «Доходы могут внезапно исчезнуть, а по кредитам всё равно придётся платить. Это риск выкопать самому себе долговую яму», - констатирует эксперт.

Конечно, доходы и расходы у всех разные, значит, высказывается Макаров, и рекомендации по размерам накоплений для разных категорий граждан будут отличаться. Например, мобильным и никому не обязанным студентам большая заначка не нужна. Зато взрослым семейным людям — жизненно необходима, потому что от них «финансово зависят дети, супруги, пожилые родители». Особенно если в семье зарабатывает лишь один человек. Когда стабильно работают двое, то можно ограничиться и минимальным запасом.

А вот предпенсионерам — со всеми их сложностями поиска новой работы, по мнению эксперта, нужно иметь не «просто резерв на полгода жизни, а капитал или имущество, которые будут приносить дополнительный рентный доход», то есть крупный депозит под хорошие проценты, «лишнюю» квартиру для сдачи в аренду и т.п.

Сергей Кошелев, налоговый консультант из Владимира, координатор проекта «АналогиЯ - азбука налоговой безопасности», с Макаровым согласен:

- С возрастом мы теряем здоровье и возможность активно работать, поэтому именно к предпенсионному возрасту необходимо капитально подготовиться. Так что лет с 47 надообязательно откладывать деньги «на всякий случай». В идеале иметь не только заначку, но и «свои шесть соток» и какое-то хобби, которое может прокормить. А самое главное — надо вовремя начинать вкладывать в детей, чтобы они не бросили вас в старости, и в здоровье, чтобы продлить собственный «срок службы».

По полтиннику на месяц

«Заначка - это не инвестиции», поясняет Сергей Кошелев. Хранить ее лучше «под рукой и в рублях». Объем - запас денег на жизнь на 3-6 месяцев. Кошелев называет это «гигиенический минимум», который поможет пережить трудную ситуацию, не залезая в долги.

Расчет минимума эксперты рекомендуют делать так: все расходы семьи за месяц, включая услуги и кредиты, умножить на три. Полученная цифра — это и есть объем минимального резервного фонда. По мнению Сергея Кошелева, правильная цифра «подушки финансовой безопасности» для владимирских семей - 300 тысяч рублей. Этих денег должно хватить на полгода.

У невладимирца Сергея Макарова расчеты тоже идут по 50 тысяч в месяц. Но он говорит о том, что банковские продукты в формировании резервов использовать можно и нужно, а наличкой достаточно хранить от 10% до 30% накоплений. «Период рекомендуемого запаса» у него тоже иной — от 3 до 12 месяцев, при этом трехмесячная кубышка в 150 тысяч - самый что ни на есть критичный минимум. Копить эксперт рекомендует не только аккуратно откладывая деньги с каждой зарплаты, но и направляя в кубышку все нерегулярные подработки — премии, бонусы, «халтурки», как бы ни был велик соблазн потратить их прямо сейчас.

Если вернуться к финансовым инструментам для копилки, то они должны быть ликвидными (чтобы быстро обналичить, если что) и надёжными. А это только валюта, банковские вклады и накопительные счета. Не драгметаллы и не полисы накопительного страхования жизни — их, поясняет Макаров, быстро и без потерь перевести в «живые» деньги не получится. За доходностью эксперт тоже гнаться не рекомендует: чем выше доходность, тем больше риски — таков закон рынка, а заначкой рисковать нельзя. Поэтому стоит обращаться только в крупные банки из ТОП-50.

Сергей Кошелев считает, что спектр инструментов для формирования резерва гораздо шире, в том числе говорит об инвестиционном счете, накопительном страховании жизни, страховке «на всякий случай», покупке акций компаний, валютных и рублевых вкладах: «Главное - не под подушкой». Но все это не отменяет наличие той самой заначки «под рукой и в рублях».

Сэкономим на вредных привычках?

Но есть ли у владимирцев возможности для накоплений? Сергей Кошелев уверен, что да: «У нас в регионе в банках вкладов на три годовых бюджета, и они постоянно растут».

Правоту эксперта нам подтвердили в пресс-службе Отделения Владимир ГУ Банка России по ЦФО: на депозитах у физлиц в регионе-33 уже больше, чем три годовых бюджета. Если в начале 2015 года вклады граждан в банках Владимирской области составляли 118,7 млрд рублей (из них 101,4 млрд в российских рублях), то на 1 января 2019 года общая депозитная кубышка владимирцев выросла уже до 195,2 млрд (из них 174,8 млрд - вклады в рублях).

В мае депозиты «физиков» и вовсе перевалили психологическую отметку в 200 млрд - сейчас у наших земляков хранится на счетах 202 миллиарда (из них 179,4 млрд в рублях).

Как эти депозиты формируются? С каких доходов? Кошелев говорит, что при желании люди умудряются откладывать деньги независимо от размера зарплаты. Но оптимальным семейным доходом, с которого «откладывать можно и нужно», чтобы ради этого не ужимать потребности родных, эксперт считает сумму в 80 тысяч рублей.

Много ли у нас таких граждан или даже более обеспеченных? По данным Владимирстата, больше половины трудоспособного населения региона. Так, в 2018 году 55,6 тысячи жителей области имели ежемесячный доход больше 60 тысяч рублей, 79,2 тысячи могли похвастать заработком от 45 до 60 тысяч, а 294,8 тысячи — от 27 до 45 тысяч рублей.

Всем остальным наращивать резервы проблематично. А у 176,4 тысячи владимирцев среднедушевые доходы фиксировались ниже прожиточного минимума (в основном это неработающие граждане. —Прим. авт.). По той же статистике среднемесячный заработок работников организаций в регионе-33 в 2018 году вырос с 27,9 тысячи рублей (в январе) до 38 тысяч (в декабре) и по году составил 31,3 тысячи. В 2019-м средняя зарплата ниже 30 тысяч рублей незначительно падала только в самый короткий месяц — февраль.

Есть и ещё один нюанс: по данным Владимирстата, в структуре потребительских расходов владимирцев 1% занимает «покупка алкогольных напитков». А это серьезные деньги в масштабе даже одной семьи. Ресурс klops.ru как-то подсчитал, что на алкоголь наши сограждане в среднем тратят 16,4 тысячи рублей в год, а на сигареты - больше 26 тысяч рублей в год. На человека! Чем не резерв для семейных кубышек?